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À l’approche de la retraite, Laure et Gilbert se retrouvent face à un véritable tournant financier. Avec près de 750 000 euros accumulés sur leur plan d’épargne entreprise (PEE) et autres dispositifs, ce couple d’ingénieurs en région parisienne a décidé de prendre une mesure forte. Fini la concentration de leur patrimoine sur les actions de leur entreprise : ils choisissent désormais de sécuriser, diversifier et préparer leur transmission. Un moment décisif que connaissent de nombreux futurs retraités.
Un patrimoine conséquent… mais exposé
Ensemble depuis de nombreuses années dans la même société, Laure, 56 ans, et Gilbert, 60 ans, ont accumulé une épargne salariale importante. Leur portefeuille atteint aujourd’hui 750 000 €, essentiellement répartis dans le PEE et des dispositifs de retraite collectifs.
Outre cette épargne, ils sont propriétaires de leur résidence principale et d’un bien locatif. Une situation solide sur le papier. Pourtant, un point les inquiète : une exposition trop forte aux actions de leur entreprise. Un risque double, car à la fois lié à leur emploi et à leur épargne.
Réduire le risque sans sacrifier la performance
Le couple ne souhaite pas vendre leurs actifs brutalement. Leur objectif : réduire progressivement leur exposition aux actions de leur société tout en gardant un certain potentiel de rendement. Une approche méthodique, pensée pour lisser les risques sur plusieurs années avant leur départ prévu à la retraite dans six ans.
Concrètement, ils commencent à arbitrer leurs placements vers des supports plus diversifiés. Cela inclut notamment des fonds prudents ou orientés immobilier, moins sensibles aux fluctuations boursières.
L’assurance-vie, outil central de leur stratégie
Pour réorganiser leur épargne, Laure et Gilbert misent sur l’assurance-vie, un dispositif qui combine fiscalité avantageuse, souplesse de gestion et optimisation pour la transmission.
En transférant une partie de leur épargne salariée vers l’assurance-vie et en alimentant leurs contrats avant 70 ans, ils permettent à leurs enfants de bénéficier d’abattements fiscaux intéressants lors d’une future succession. L’argent est placé dans des supports équilibrés, dans une optique de protection mais aussi de rendement mesuré.
Conserver les PEE tout en gardant de la flexibilité
Plutôt que de tout liquider, le couple décide de garder une partie de leurs plans d’épargne. Ces derniers offrent une fiscalité douce à la sortie et restent utilisables pour des projets ponctuels : compléter un achat immobilier, faire face à une situation imprévue, ou simplement améliorer leur retraite.
Un point d’attention cependant : certains plans basculent automatiquement dans une gestion dite “pilotée”, qui sécurise trop tôt les investissements si l’on ne modifie pas l’âge de départ programmé. En le corrigeant, ils évitent une baisse inutile de performance pendant encore quelques années d’activité.
Le plan d’épargne retraite pour optimiser la fiscalité
Dernier levier activé : le plan d’épargne retraite (PER), individuel ou collectif. Avec le départ de leur dernier enfant du foyer fiscal, leur imposition augmente. Pour y faire face, ils choisissent de réaliser des versements volontaires sur ce support.
Avantage immédiat : ces versements sont déductibles du revenu imposable. Et à long terme, ils génèrent des revenus complémentaires utiles pour leur retraite. Le PER est donc un outil doublement gagnant pour les foyers à forte imposition actuelle, mais à pression fiscale réduite une fois à la retraite.
Une transition à construire patiemment
Le parcours de Laure et Gilbert montre que disposer d’un bon capital ne suffit plus à cet âge. Il faut apprendre à structurer, anticiper et adapter sa stratégie financière à une nouvelle phase de vie. La retraite n’est plus un simple horizon, c’est un projet matériel et humain à organiser.
Avec des choix réfléchis, un accompagnement si besoin, et une vision sur plusieurs années, ils transforment une situation complexe en levier d’opportunités. Et toi ? As-tu pensé à la manière dont tu prépareras ta transition retraite ?
